실손보험 중복보상 가능할까? :: 보상구조에 대해

실손보험은 정말 가입안하면 이상한 사람으로 여겨질 정도로 많은 분들이 가입하고 계실텐데요. 이번 포스트에서는 실손보험을 중복 가입했을 때 보상요건에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

중복 보상이 가능할까?

안타깝게도 실손보험은 암보험이나 실명보험처럼 진단만 되면 정해진 금액을 주는 정액형이 아닙니다. 내가 병원에 돈을 지출했으면 자기부담금을 제외한 일부를 비례해서 보장해주는 방식입니다. 따라서 실손보험을 두 개 이상 가입했다고 하더라도 받은 치료비 이상은 보상받지 못합니다.

실손보험 보상방법

예시로 알아보는 것이 이해하기 쉽습니다. 만약 철수씨가 1세대 개인 실손과 직장에서 가입한 4세대 단체 실손을 보유했다고 가정합시다. 어깨 MRI와 진료 등 병원비로 총 100만원을 지출했다면 실손 청구는 다음과 같습니다.

• 개인 실손(1세대) 보장 비율  90~100% : 자기부담금 제외 후 약 49.5만 원 보장합니다.
• 단체 실손(4세대) 비급여 보장 70% : 35~40만원 보장합니다.

하지만 두개 다 청구하더라도 합산은 불가하고 실제 병원비인 100만 원 한도 내에서 비례 보상이 되며 나눠 받는 구조입니다. 즉, 총 보장금액은 89~95만원 수준이 됩니다.

Q. 실손보험은 하나만 있어도 충분한가요?

보험료 납입이 아깝지 않을 만큼 자주 병원을 가거나, 단체 실손이 언제든 해지될 수 있는 환경이라면, 실손 2개도 괜찮습니다. 하지만 단체 실손이 강력한 보장을 제공하고 본인의 병원 이용 빈도가 낮다면, 중복 가입은 오히려 불필요한 보험료 낭비가 될 수도 있습니다.

마무리 요약

• 실손은 ‘내가 쓴 병원비 범위 내’에서만 보장됨
• 아무리 여러 개 가입해도 100% 초과 보상은 절대 안 됨
• 실손 2개는 ‘보험금 합산’이 아니라 ‘비례 보상’
• 필요에 따라 중복 가입 여부 점검 + 리모델링도 추천